렌터카 보험 뭐 들어야 할까? 일반자차·완전자차 차이 총정리

차를 빌릴 때 직원이 자차를 고르라고 하면 몇천 원 차이에 고민하게 돼요.
그런데 이 선택에 따라 사고가 났을 때 내 지갑에서 나가는 돈이 수십만 원씩 벌어질 수 있어요.

Chap 1.

렌터카 보험 기본 보장과 자차 선택 범위

대인·대물 배상은 보통 대여 요금에 포함돼 있어요.
빠져 있는 건 빌린 차 자체의 수리비예요.

이 부분을 업체의 차량손해면책제도로 채우는 게 흔히 말하는 렌터카 자차예요.
보험 상품이 아니라 업체 자체 제도라서, 보장 조건은 업체 약관을 따라요.

Chap 2.

일반자차 완전자차 차이와 면책금 휴차보상료

둘을 가르는 건 사고 뒤에 내는 두 가지 비용이에요.
수리비 중 내가 먼저 내는 면책금, 차를 못 굴린 기간의 영업손실인 휴차보상료예요.

일반자차 vs 완전자차(슈퍼자차)

구분	일반자차	완전자차
요금	저렴	비쌈
면책금	본인 부담	대부분 면제
휴차보상료	본인 부담	대부분 면제
보상 한도	초과분 본인 부담	업체에 따라 한도 있음

고급자차·슈퍼자차도 대개 완전자차와 같은 뜻으로 쓰여요.
다만 업체마다 이름과 조건이 달라서, 계약서의 면책금과 한도 칸을 보는 게 정확해요.

Chap 3.

일반자차 사고 시 본인 부담금 계산 예시

서울신문(2019년)이 든 예시를 그대로 계산해볼게요.
하루 대여료 10만원, 면책금 20만원, 보상 한도 400만원인 중형차이고, 휴차보상료는 하루 대여료의 50%로 잡았어요.

수리비별 본인 부담 예시 (수리 3일)

수리비	계산	본인 부담
100만원	면책금 20만 + 휴차 5만×3일	35만원
500만원	한도 초과 100만 + 면책금 20만 + 휴차 15만	135만원

수리 기간이 길어지면 휴차보상료는 더 늘어나요.
금액은 모두 예시라서, 실제 부담은 업체 약관과 차종에 따라 달라져요.

Chap 4.

완전자차도 보상 안 되는 경우

완전자차라고 모든 사고가 면제되진 않아요.
단독사고, 내 과실 100% 사고, 침수, 타이어·블랙박스 같은 소모품 파손은 예외로 두는 업체가 많아요.

음주·무면허 운전이나 계약서에 없는 사람이 운전한 사고도 면책에서 빠질 수 있어요.

Chap 5.

렌터카 손해 담보 특약과 완전자차 비교

내 자동차보험에 자기차량손해가 있다면 렌터카 손해 담보 특약을 하루 단위로 붙일 수 있어요.
KB손해보험 안내 기준 하루 5천~1만원 수준으로, 완전자차보다 저렴한 편이에요.

보장은 가입한 날 자정부터 시작돼서 출발 전날까지 가입해야 해요(금융감독원, 2025년 6월).
다만 내 보험으로 처리하는 만큼 자동차보험 할증이 붙을 수 있어요.