자동차보험 할증, 3년 내내 붙을까? 할증 기간, 할증 기준까지 (ft. 보험금 환입)

범퍼 살짝 긁힌 사고에도 보험처리를 망설이게 되는 건 보험료가 얼마나 오를지 감이 안 오기 때문이죠.
같은 사고인데 어떤 사람은 크게 오르고 어떤 사람은 거의 그대로인 경우도 있어요.

이런 차이가 생기는 건 보험료에 얹히는 방식이 한 가지가 아니기 때문이에요.

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Chap 1.

자동차보험 할증은 두 갈래로 붙어요

보험료가 오르는 경로는 사고점수와 사고건수 두 가지예요.
사고의 무게를 보는 쪽과 횟수만 세는 쪽이 따로 있다고 보면 쉬워요.

사고점수 vs 사고건수

구분	보는 것	결과
할인할증등급 (사고점수)	피해 규모	1점당 1등급 하락
사고건수요율	사고 횟수	건수만큼 요율 가산

등급은 1Z부터 29P까지 있고 처음 가입하면 11Z에서 시작해요.
무사고로 1년을 채우면 한 등급씩 올라가고, 사고가 나면 점수만큼 내려가요.
금액이 작아 0.5점만 매겨진 사고도 건수로는 똑같이 한 건으로 세요.

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Chap 2.

자동차 보험 할증 기준, 점수는 이렇게 매겨져요

사고 유형별 점수표

사고 유형	점수
사망사고	건당 4점
부상사고	상해급수에 따라 건당 1~4점
자기신체사고· 자동차상해	건당 1점
물적사고 (대물·자차)	기준금액 초과 1점, 이하 0.5점

여기서 갈림길이 되는 게 가입할 때 골랐던 물적사고 할증기준금액이에요.
50만·100만·150만·200만원 중에 선택하는데, 수리비가 이 금액을 넘으면 1점, 안 넘으면 0.5점이 매겨져요.

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Chap 3.

할증 기간, 정말 3년 내내일까

3년이라는 숫자가 나오는 건 사고건수요율이 직전 3년 사고 이력을 보기 때문이에요.
사고가 난 해부터 3년 동안은 건수 가산이 붙고, 그 사이 무사고여도 등급은 올라가지 않고 멈춰 있어요.

4년째가 되면 건수 가산이 빠지고 그때부터 다시 한 해에 한 등급씩 올라가요.
다만 내려간 등급이 원래 자리로 돌아오기까지는 떨어진 칸수만큼 시간이 더 걸려요.
3등급이 내려갔다면 회복에만 3년이 더 필요한 셈이죠.

이번 갱신에 어떤 사고까지 반영되는지는 만기 시점에 따라 달라져요.
반영 시점은 할증이 언제부터 붙는지 정리한 글에서 확인해보세요.

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Chap 4.

자동차 보험료 할증, 얼마나 오를까

1점이 붙어 한 등급 내려가면 보통 7~12% 정도 오르는 편이에요.
여기에 건수 가산이 더해지는데, 직전 1년 안에 난 사고일수록 폭이 커져요.

쌓아둔 무사고 할인까지 한 번에 사라지다 보니,
한 해 80만원을 내던 사람이라면 3년치 인상분이 수리비를 넘어서기도 해요.

수리비와 예상 할증액을 비교하는 방법은 보험처리·자비처리 비교 글에 더 자세히 정리돼 있어요.

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Chap 5.

보험금 환입으로 되돌릴 수도 있어요

환입은 보험사가 이미 지급한 보험금을 돌려주고 그 사고를 할증 평가에서 빼는 제도예요.
처리할 땐 몰랐다가 갱신 견적을 보고 뒤늦게 신청하는 경우가 많아요.

① 갱신 전에 신청하기

다음 계약이 체결되기 전에 담당자에게 요청해야 해요.
신청 기한은 보험사마다 달라서 만기가 다가온다면 서둘러 확인하는 편이 좋아요.

② 지급된 금액 그대로 반환

일부만 골라 돌려주는 건 어렵고, 그 사고로 나간 보험금 전액이 기준이에요.
수리비가 커진 뒤에는 환입액이 부담스러워질 수 있어요.

③ 대인 접수된 건은 따져보기

치료비가 나간 사고는 환입이 제한되거나 기록이 남을 수 있어요.
대물이나 자차만 처리된 소액 사고에서 쓰기 좋은 방법이에요.