교통사고 보험, 자동차보험만 청구하면 놓치는 보험금 3가지

자동차보험은 과실 비율과 한도 안에서만 치료비를 내주는 배상책임보험이에요.

내 과실이 있으면 받는 금액이 줄 수 있고, 내가 따로 가입한 보험은 직접 청구해야 해요.
어떤 보험금을 더 받을 수 있는지 순서대로 볼게요.

Chap 1.

교통사고 실비 청구, 자동차보험 처리 후 받는 금액

상대방 자동차보험은 원칙적으로 치료비를 전액 내줘요.

다만 2023년부터 상해등급 12~14급 경상환자가 차에 타고 있다 다쳤다면, 책임보험(대인Ⅰ) 한도를 넘는 치료비 중 내 과실만큼은 본인이 부담해요.
이 본인부담 치료비의 40%를 실손에서 받을 수 있어요.

보행자(자전거·이륜차 포함)와 1~11급 중상환자는 과실이 있어도 치료비를 전액 받아요.
자동차보험에서 이미 받은 치료비는 실손에서 다시 받을 수 없어요.

실손 가입 시기별 교통사고 치료비 보상 기준

가입 시기	보상 기준
2009.9 이전 (상해의료비 특약)	치료비의 50%, 과실과 무관(회사·특약별 상이)
2009.10 이후	과실로 공제된 본인부담 치료비의 40%

예를 들어 대인Ⅰ 한도를 넘는 치료비가 100만원이고 내 과실이 20%라면 20만원을 내가 부담해요.
이 중 40%인 8만원을 실손으로 청구할 수 있어요.
(개인 대입용 예시이며, 통원은 공제금액을 뺀 뒤 계산돼요.)

Chap 2.

교통사고 보험금 중복 청구 가능한 정액 담보

실손과 달리 정해진 금액을 주는 정액 담보는 과실과 상관없이 조건만 맞으면 받을 수 있어요.
자동차보험에서 치료비를 받았어도 별개로 지급돼요.

가족이 계약자로 가입해 내가 피보험자로 들어간 상해·운전자보험도 있는지 함께 확인해보세요.

교통사고 후 확인할 정액 담보

담보	지급 조건
상해 입원일당	입원 일수만큼
골절진단비·수술비	골절 진단, 수술 시
후유장해	증상 고정 후 장해율에 따라
운전자보험 부상치료비	운전 중 사고, 부상 등급(1~14급)별 정액

운전자보험은 형사 합의금·벌금·변호사 비용도 보장해요.
자동차보험과 보장 범위가 어떻게 다른지는 자동차보험 vs 운전자보험 차이에서 확인해보세요.

Chap 3.

뺑소니·무보험차 교통사고 정부보장사업

가해 차량을 찾을 수 없거나 책임보험에 가입하지 않은 차에 다쳤다면 정부 보장사업을 신청할 수 있어요.
국토교통부가 운영하고, 내 보험에 특약이 없어도 신청할 수 있어요.
교통사고사실확인원, 진단서, 치료비 영수증을 준비해 사고일로부터 3년 안에 청구하면 돼요.

Chap 4.

교통사고 경상환자 8주 초과 치료 심사 기준

2026년 9월 10일 이후 사고부터 경상환자 장기치료 심사제도, 이른바 8주룰이 적용돼요.
상해등급 12~14급 중 염좌나 단순 타박상 환자가 대상이에요.
골절 같은 1~11급 중상환자는 제외되고, 임산부와 만 7세 이하 영유아는 검토 없이 치료받을 수 있어요.

① 7주 이내 서류 제출

8주 넘게 치료받으려면 사고일로부터 7주 안에 진단서와 진료기록부 사본을 보험사에 내야 해요.
영상검사를 받았다면 영상 CD도 함께 내요.

② 자동차손해배상진흥원 검토

진흥원이 7일 안에 치료 필요성을 검토해 알려줘요.
결과에 동의하지 않으면 통보일로부터 7일 안에 이의를 제기할 수 있어요.

기한 안에 신청했는데 심사가 늦어졌다면 그동안의 치료비는 보험사가 부담해요.