자동차보험 할증 기준, 사고 나면 언제부터 얼마나 오를까?

사고가 나면 사고 접수를 할지, 자비로 처리할지부터 고민하게 되는 경우가 많아요.
당장 보험료가 얼마나 오를지 감이 안 잡히다 보니 일단 접수부터 하고 나중에 후회하는 분들도 있고요.

등급이 몇 단계 떨어지는지, 그게 언제부터 보험료에 반영되는지를 알아두면 사고 처리 방식을 정할 때 훨씬 수월해요.
지금부터 등급 구조, 사고 점수, 반영 시점 순서로 하나씩 짚어볼게요.

Chap 1

자동차보험 등급, 어떻게 매겨질까

자동차보험은 1등급부터 29등급까지 총 29단계로 나뉘고, 등급이 높을수록 보험료가 낮아지는 구조예요.
처음 보험에 가입하면 중간 정도인 11등급에서 시작하고, 이후 사고 여부에 따라 등급이 오르내려요.

무사고로 1년을 채우면 등급이 1단계 올라가고, 반대로 본인 과실로 사고가 나면 등급이 3단계 떨어져요.
1단계 오르는 데는 1년이 걸리지만 3단계는 사고 한 번으로 떨어지다 보니, 체감하는 폭이 꽤 커요.

등급을 계산할 때는 직전 3년간의 사고 이력을 기준으로 봐요.
그래서 몇 년 전 사고라도 3년 안에 있었다면 등급 산정에 여전히 영향을 줄 수 있어요.

Chap 2

할증을 가르는 건 사고 건수가 아니라 '점수'예요

같은 사고 1건이라도 대인 사고인지 물적 사고인지에 따라 등급에 미치는 영향이 달라요.
보험사는 사고마다 점수를 매기고, 그 점수를 합산해서 등급을 다시 계산하거든요.

사고 유형별 할증 점수표

사고 구분	기준	점수
대인배상 (사망)	건당	4점
대인배상 (부상)	상해급수별	1점~4점
대물배상·자기차량손해	할증기준금액 초과	건당 1점
대물배상·자기차량손해	할증기준금액 이하	건당 0.5점

Chap 3

사고 나면 정확히 언제부터 보험료가 오를까

사고를 접수했다고 그 자리에서 보험료가 바로 오르는 건 아니에요.
보험사는 '평가대상기간'이라는 걸 두고, 그 기간 안에 있는 사고만 다음 갱신 보험료에 반영해요.

평가대상기간은 보험 만기일 3개월 전부터 그 이전 1년 동안이에요.
예를 들어 4월에 보험을 갱신한다면, 작년 1월부터 올해 1월까지 있었던 사고가 이번 갱신 때 반영되는 거예요.

Chap 4

사고 1건이면 보험료가 실제로 얼마나 오를까

등급이 3단계 떨어지면 그 상태가 3년 동안 유지되고, 4년째가 돼야 다시 1등급이 올라가요.
결국 사고 한 번의 영향이 3년 내내 보험료에 그대로 남는 셈이에요.

실제 사례를 보면 사고 1건으로 3년간 보험료가 50% 가까이 오른 경우도 있고, 무사고를 8~10년 유지했던 운전자라면 사고 1건이 3년간 150만원 정도 추가 비용으로 이어진 경우도 있었어요.
다만 이 수치를 모든 사람에게 그대로 적용할 수는 없어요.
차량 종류, 운전자 나이, 담보 구성, 보험사별 요율에 따라 오르는 폭이 달라지기 때문이에요.

Chap 5

사고 나도 할증을 줄이는 방법이 있을까

수리비가 크지 않은 소액 사고라면, 보험 처리 대신 자비로 처리하는 게 더 유리할 수 있어요.
아래 순서로 한 번 따져보세요.

① 자기부담금과 예상 수리비 비교하기

자기차량손해 자기부담금은 보통 20만원에서 50만원 사이로 정해져 있어요.
예상 수리비가 자기부담금과 비슷하거나 낮다면, 보험 접수 실익이 크지 않을 수 있어요.

② 물적사고 할증기준금액 확인하기

가입할 때 50만원, 100만원, 150만원, 200만원 중에서 할증기준금액을 선택했을 거예요.
이 금액 이하 사고는 0.5점, 초과 사고는 1점이 매겨지니 내 기준금액이 얼마인지부터 확인해보세요.

③ 자비 처리와 보험 접수, 3년 치로 비교하기

보험 접수 시 3년간 오르는 보험료와 지금 당장 자비로 내는 수리비를 함께 놓고 비교해보세요.
당장의 지출은 크더라도 3년 누적 할증액보다 적다면 자비 처리가 더 나은 선택이 될 수 있어요.