CI보험 단점, 암 진단받아도 보험금 못 받는 이유

큰 병에 걸리면 목돈이 나온다는 설명을 듣고 가입하는 경우가 많아요.
그런데 막상 진단을 받고 청구했을 때 지급 대상이 아니라는 답을 듣고,
그제야 약관을 처음 열어보는 분들도 적지 않아요.

 

---

Chap 1.

CI 보험 뜻, 종신보험과 뭐가 다를까

CI는 Critical Illness,  암, 뇌졸중, 급성심근경색증 같은 중대한 질병의 앞 글자예요.
중대한 질병으로 진단받으면 사망보험금의 일부를 살아 있을 때 미리 받는 구조라고 보면 쉬워요.

국내에서 판매된 상품은 대부분 종신보험에 이 기능을 붙인 형태예요.
보장 축은 보통 중대한 암, 중대한 급성심근경색증, 중대한 뇌졸중 세 가지이고,
선지급 비율은 상품에 따라 사망보험금의 50~80% 선에서 정해져요.

 

---

Chap 2.

암 진단받아도 보험금이 안 나오는 이유

병원에서 받은 암 진단서와 약관이 말하는 '중대한 암'의 범위가 서로 달라서 생기는 일이에요.
진단 자체는 분명한 암인데, 약관 정의에서는 제외 항목으로 빠져 있는 경우가 있어요.

중대한 암에서 빠지는 대표 항목

제외 항목	쉽게 말하면
갑상선암	국내 암 진단 중 비중이 큰 편인데 제외
제자리암 (상피내암)	퍼지기 전 단계의 초기 암
경계성 종양	양성과 악성의 중간 단계
기타 피부암	악성흑색종을 뺀 피부의 암

심장과 뇌 쪽은 진단명 외에 상태 조건까지 붙어요.
중대한 급성심근경색증은 전형적인 흉통과 심전도 변화, 심장효소 수치 상승이 함께 확인돼야 하고,
협심증은 처음부터 대상이 아니에요.

중대한 뇌졸중은 뇌출혈이나 뇌경색이 생긴 데 더해 영구적인 신경학적 결손이 남아야 인정돼요.

---

Chap 3.

CI 보험 단점 3가지

① 받은 만큼 사망보험금이 줄어요

선지급은 새로 주는 돈이 아니라 당겨 받는 돈이에요.
1억원 계약에서 80%를 받았다면 이후 남는 사망보험금은 2천만원이에요.

② 보험료가 비싼 편이에요

같은 사망보장 금액이어도 선지급 기능이 붙으면 일반 종신보험보다 보험료가 올라가요.

③ 분쟁이 생기기 쉬워요

'중대한'의 판단이 의학적 소견에 달려 있어서,
같은 진단명이어도 지급 여부를 두고 다툼이 벌어지는 사례가 이어져 왔어요.

 

---

Chap 4.

가입 전 확인할 점과 GI보험 비교

내 계약이 이 유형인지부터 확인해보세요.
보험증권의 상품명에 CI나 치명적질병이 들어 있는지,
약관 목차에 중대한 질병의 정의가 따로 있는지를 보면 구분할 수 있어요.

CI보험과 GI보험 차이

구분	CI보험	GI보험
지급 기준	중대한 질병 요건 충족	'중대한' 조건을 완화한 편
받을 확률	낮은 편	상대적으로 높은 편
보험료	종신보험보다 높은 편	CI보험보다 더 높은 편

GI보험도 이름만 보고 고르기보다 약관의 정의를 직접 읽어보는 편이 좋아요.
상품마다 완화 폭이 달라서 명칭만으로는 판단하기 어려워요.

진단비 보장이 목적이라면 암진단비나 뇌혈관·허혈성심장질환 진단비 특약처럼
기준이 더 넓은 상품과 함께 비교해볼 수 있어요.