정기보험이란? 종신보험보다 보험료가 저렴한 이유

사망보험을 알아보다 보면 같은 보장금액인데 보험료가 몇 배씩 차이 나는 상품을 만나게 돼요.
상품이 좋고 나쁘고의 문제가 아니라,
언제까지 보장하고 낸 돈을 어디에 쌓아두느냐가 다르기 때문에 생기는 차이예요.

Chap 1.

정기보험이란?

정기보험은 정해진 기간 안에 사망했을 때만 보험금을 주는 사망보험이에요.
기간은 20년처럼 햇수로 정하기도 하고, 65세·80세처럼 나이로 정하기도 해요.

기간이 끝나면 계약은 그대로 종료돼요. 그 사이 사고가 없었다면 낸 보험료는 돌려받지 않고 소멸돼요.
그래서 순수보장형, 소멸성 보험이라고 부르기도 해요.

Chap 2.

정기보험 보험료가 저렴한 이유

첫째는 보험금을 지급할 확률이에요.
40대에 20년 만기로 가입하면 그 기간 안에 사망할 확률만 계산하면 되니,
평생을 계산하는 종신보험보다 위험률이 낮게 잡혀요.

둘째는 적립 구조예요.
종신보험은 언젠가 반드시 나갈 보험금에 대비해 보험료 일부를 적립금으로 쌓아두고,
이 돈이 해지환급금의 재원이 돼요.
순수보장형은 그 부담이 거의 없어 보장에 필요한 위험보험료 중심으로만 매겨져요.

정기보험과 종신보험 구조 비교

구분	정기보험	종신보험
보장 기간	20년·80세 등 정한 만기까지	사망 시까지 평생
해지환급금	거의 없거나 매우 적음	납입할수록 적립금이 쌓임
같은 보장금액 기준 보험료	낮은 편	높은 편

그래서 월 예산이 정해져 있다면 선택이 갈려요.
같은 돈으로 평생 보장을 가져갈지, 필요한 기간에 보장금액을 크게 키울지의 문제가 돼요.

Chap 3.

정기보험 종류와 보험료 차이

보험금 구조에 따른 3가지

종류	보험금 변화	주로 쓰이는 상황
평준정기보험	기간 내내 동일	가족 생활비를 일정하게 준비할 때
체감정기보험	갈수록 줄어듦	주택담보대출처럼 잔액이 줄어드는 빚 대비
체증정기보험	갈수록 늘어남	물가 상승에 따른 보장 가치 하락 대비

갱신 여부도 보험료를 크게 좌우해요.
갱신형은 10년이나 15년 단위로 계약을 다시 맺어 시작 보험료가 낮지만, 갱신할 때마다 그 시점 나이로 다시 계산하니 금액이 오를 수 있어요. 비갱신형은 처음 정한 금액을 납입 기간 끝까지 그대로 내요.

Chap 4

정기보험 가입 전 확인할 3가지

① 만기와 납입 기간 구분하기

80세 만기에 20년납이라면 보험료는 20년만 내고 보장은 80세까지 이어져요. 청약서에서 둘을 각각 확인해보세요.

② 갱신 가능 나이 살펴보기

갱신형이라면 몇 세까지 갱신할 수 있는지가 핵심이에요. 그 나이가 지나면 건강 상태와 상관없이 계약이 끝나요.

③ 해지환급금 유형 확인하기

무해지·저해지환급형은 보험료가 더 낮은 대신 납입 중 해지하면 환급금이 없거나 아주 적어요. 중간에 해지할 가능성이 있다면 이 유형인지 먼저 확인해보세요.